Wenn die Rechnungen sich stapeln und jeder Monatsabschluss zur Quelle der Angst wird, stellt das Verfahren zur Überschuldung ein legales und kostenloses Mittel dar. Bei der Banque de France eingereicht, ermöglicht die Überschuldungsakte das Einfrieren der Forderungen der Gläubiger und die Suche nach einer Lösung, die zu Ihrer finanziellen Situation passt. Man muss jedoch wissen, welche Dokumente gesammelt werden müssen, in welcher Reihenfolge man handeln sollte und was nach der Einreichung tatsächlich passiert.
Mini-Kredite und Ratenzahlungen: oft vergessene Schulden im Dossier
Haben Sie ein Haushaltsgerät in drei Raten bezahlt und dann ein Abonnement in vier Raten über eine App? Separat betrachtet erscheinen diese Beträge geringfügig. Addiert über mehrere Monate erreichen sie das Gewicht eines klassischen Kredits.
Die Verordnung vom 3. September 2025 reformiert den Konsumkredit. Ab dem 20. November 2026 unterliegen Ratenzahlungen, Mini-Krediten und Mietkäufen einer strengeren Regulierung. Direkte Konsequenz für ein Überschuldungsverfahren: Diese Verpflichtungen müssen darin aufgeführt werden.
Bevor Sie das Formular ausfüllen, erstellen Sie eine vollständige Liste Ihrer Schulden. Halten Sie sich nicht nur an die sichtbaren Bankabbuchungen. Berücksichtigen Sie auch die Ratenzahlungsvereinbarungen, die von Handelswebsites oder Zahlungsaufschub-Apps gewährt werden. Die Kommission prüft alle Ihre Belastungen. Ein vergessenes Engagement kann die Prüfung des Dossiers verzögern oder zu einer Ablehnung wegen unvollständiger Angaben führen.
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Nachweise für das Überschuldungsdossier: was wirklich die Dossiers blockiert
Ein offizielles Formular, Nachweise, die beizufügen sind. Die Liste scheint kurz. In der Praxis sind fehlende Unterlagen die häufigste Ursache für Verzögerungen bei der Bearbeitung der Dossiers.
Die Dokumente, die am häufigsten Probleme bereiten:
- Die Tilgungspläne für jeden laufenden Kredit, einschließlich der revolvierenden Kredite. Viele Schuldner bewahren diese nicht mehr auf und müssen sie bei jedem Kreditgeber anfordern, was Zeit in Anspruch nimmt.
- Die namentlichen Rechnungen für laufende Kosten (Miete, Energie, Versicherung) der letzten drei Monate. Ein einfacher Kontoauszug genügt nicht, die Kommission verlangt Rechnungen auf Ihren Namen.
- Die Steuerbescheide oder Nichtveranlagungsbescheide der letzten zwei Jahre. Sie ermöglichen eine Einschätzung Ihrer tatsächlichen Einkünfte, über Ihre monatlichen Einnahmen hinaus.
- Die Mahnschreiben oder Zahlungsaufforderungen. Sie zeigen, wie der Stand der gegen Sie eingeleiteten Verfahren ist.
Versammeln Sie diese Dokumente, bevor Sie mit dem Ausfüllen des Formulars beginnen. Auf der Website der Banque de France bleibt das Dossier im Wartemodus, wenn ein Dokument fehlt. Die Bearbeitungszeit beginnt erst mit dem Eingang eines vollständigen Dossiers.
Zulässigkeit des Dossiers: die Kriterien, die die Kommission prüft
Die Überschuldungskommission beschränkt sich nicht darauf, das Vorhandensein der Unterlagen abzuhaken. Sie prüft drei spezifische Punkte, und jeder kann zu einer Ablehnung führen.
Zuerst die gute Absicht des Schuldners. Haben Sie Kredite aufgenommen, obwohl Sie wussten, dass Sie diese nicht bedienen können? Haben Sie Einkünfte verschwiegen? Die gute Absicht wird vermutet, aber die Gläubiger haben die Möglichkeit, dies vor der Kommission anzufechten.
Berufliche Schulden sind von dem Verfahren ausgeschlossen. Wenn Sie Selbstständiger sind und Ihre Schulden mit Ihrer Tätigkeit zusammenhängen, gilt das Überschuldungsverfahren nicht. In diesem Fall müssen Sie sich an die Verfahren des Handelsgerichts wenden.
Der dritte Punkt betrifft die offensichtliche Unmöglichkeit der Rückzahlung. Die Kommission vergleicht Ihre Ressourcen (Gehälter, Sozialleistungen, Hilfen) mit Ihren unvermeidbaren Belastungen und setzt diese ins Verhältnis zu Ihrer Gesamtschuld. Ein zu geringer Lebensunterhalt im Verhältnis zu den Rückzahlungsbelastungen bestätigt diese Unmöglichkeit.
Sobald das Dossier als zulässig erklärt wird, können die Forderungen der Gläubiger während der Prüfung ausgesetzt werden.
Im Falle einer Ablehnung: mögliche Rechtsmittel
Eine Ablehnung schließt die Tür nicht endgültig. Sie können die Entscheidung vor dem zuständigen Richter anfechten. Dieses Rechtsmittel ist kostenlos und erfordert keinen Anwalt.
Wenn sich Ihre Situation seit der Ablehnung geändert hat (Arbeitsplatzverlust, Trennung, neue Schulden), können Sie ein neues Dossier einreichen.
Lösungen nach Zulässigkeit: konventioneller Plan oder auferlegte Maßnahmen
Sobald das Dossier als zulässig erklärt wird, versucht die Kommission zunächst, eine gütliche Einigung mit Ihren Gläubigern zu erzielen. Dies wird als konventioneller Sanierungsplan bezeichnet.
Dieser Plan kann eine Umschuldung der Schulden über mehrere Jahre, eine Senkung der Zinssätze oder eine teilweise Stundung der Fälligkeiten vorsehen. Jeder Gläubiger muss zustimmen. Die Ablehnung eines einzigen reicht aus, um den Plan scheitern zu lassen.
Ohne gütliche Einigung hat die Kommission das Recht, Maßnahmen zu ergreifen. Sie kann die Schulden einfrieren, einen Teil davon erlassen oder Sie in ein Verfahren zur persönlichen Wiederherstellung leiten. Letztere Option betrifft die schwerwiegendsten Situationen und führt zu einem vollständigen Erlass der Schulden, mit oder ohne Liquidation Ihres Vermögens.
Sobald die Zulässigkeit festgestellt ist, wird Ihr Name in die Datei der Rückzahlungsstörungen (FICP) eingetragen, die von der Banque de France verwaltet wird. Diese Eintragung erschwert die Aufnahme eines neuen Kredits während der gesamten Dauer des Verfahrens erheblich.
Überprüfung der Kreditwürdigkeit und Prävention: was sich ab November 2026 ändert
Ab dem 20. November 2026 müssen die Kreditgeber die Bewertung der Kreditwürdigkeit besser dokumentieren, bevor sie einen Kredit gewähren. Sie können auch fakultativ die nationale Datei der Rückzahlungsstörungen einsehen, auch für bestimmte Kleinkredite.
Für eine Person in einer finanziellen Fragilität hat diese Entwicklung direkte Auswirkungen. Kredite, die ohne ernsthafte Überprüfung gewährt werden, können angefochten werden, wenn das Überschuldungsdossier erstellt wird. Wenn ein Kreditgeber seine Bewertungsverpflichtungen nicht eingehalten hat, kann die Kommission dies zugunsten des Schuldners berücksichtigen.
Bewahren Sie Ihre Kreditverträge, die Allgemeinen Geschäftsbedingungen und den Austausch mit den kreditgebenden Institutionen auf. Diese Dokumente dienen als Beweis, wenn Sie der Meinung sind, dass Ihnen ein Kredit gewährt wurde, obwohl Ihre aktuellen Ressourcen dies nicht zuließen.
Ein vollständiges, ehrliches und dokumentiertes Überschuldungsdossier durchläuft die Prüfungsphasen schneller. Ein unvollständiges Dossier führt zu häufigen Rückfragen mit der Kommission und verlängert eine ohnehin schon schwierige Phase.
