Wanneer de facturen zich ophopen en het einde van de maand een bron van angst wordt, biedt de procedure voor overmatige schulden een wettelijke en gratis oplossing. Bij de Banque de France ingediend, stelt het dossier voor overmatige schulden u in staat om de vervolgingen van schuldeisers te bevriezen en een oplossing te zoeken die past bij uw financiële situatie. U moet echter weten welke documenten u moet verzamelen, in welke volgorde u moet handelen en wat er werkelijk gebeurt na de indiening.
Mini-leningen en gespreide betalingen: vaak vergeten schulden in het dossier
Heeft u een huishoudelijk apparaat in drie termijnen betaald en vervolgens een abonnement in vier termijnen via een app? Apart genomen lijken deze bedragen verwaarloosbaar. Bij elkaar opgeteld over meerdere maanden bereiken ze het gewicht van een klassieke lening.
De verordening van 3 september 2025 hervormt de consumptief krediet. Vanaf 20 november 2026 vallen gespreide betalingen, mini-leningen en huur met koopoptie onder een versterkt kader. Directe consequentie voor een dossier van overmatige schulden: deze verplichtingen moeten erin worden opgenomen.
Voordat u het formulier aanraakt, maakt u een volledige lijst van uw schulden. Beperk u niet tot de zichtbare bankafschrijvingen. Neem ook de betalingsfaciliteiten op die door handelswebsites of uitgestelde betalingsapps zijn verleend. De commissie onderzoekt al uw lasten. Het vergeten van een verplichting kan de beoordeling van het dossier vertragen of leiden tot een weigering wegens een onvolledige verklaring.
U kunt alle stappen op Expert Finances vinden om te controleren of uw schuldeninventaris niets over het hoofd ziet.
Bewijsmateriaal voor het dossier van overmatige schulden: wat echt de dossiers blokkeert
Een officieel formulier, bewijsstukken om bij te voegen. De lijst lijkt kort. In werkelijkheid zijn ontbrekende documenten de belangrijkste oorzaak van vertraging bij de behandeling van dossiers.
De documenten die vaak problemen opleveren:
- De aflossingsschema’s van elke lopende lening, inclusief doorlopende kredieten. Veel schuldenaars bewaren deze niet meer en moeten ze bij elke kredietgever opvragen, wat tijd kost.
- De persoonlijke facturen van lopende lasten (huur, energie, verzekering) van de afgelopen drie maanden. Een eenvoudige bankafschrift is niet voldoende; de commissie vereist facturen op uw naam.
- De belastingaanslagen of verklaringen van geen belastingheffing van de afgelopen twee jaar. Deze helpen om uw werkelijke middelen te meten, bovenop uw maandelijkse inkomsten.
- De aanmaningen of betalingsbevelen. Deze tonen aan hoe ver de vervolgingen tegen u zijn gevorderd.
Verzamel deze documenten voordat u begint met het invullen van het formulier. Op de website van de Banque de France blijft het dossier in afwachting als een document ontbreekt. De verwerkingstermijn begint pas na ontvangst van een compleet dossier.
Ontvankelijkheid van het dossier: de criteria die de commissie controleert
De commissie voor overmatige schulden beperkt zich niet tot het afvinken van de aanwezigheid van documenten. Ze controleert drie specifieke punten, en elk kan leiden tot een afwijzing.
Ten eerste, de goede trouw van de schuldenaar. Heeft u leningen afgesloten wetende dat u deze niet zou kunnen terugbetalen? Heeft u inkomsten verborgen? De goede trouw wordt verondersteld, maar schuldeisers hebben de mogelijkheid deze voor de commissie aan te vechten.
Professionele schulden zijn uitgesloten van de procedure. Als u zelfstandig ondernemer bent en uw schulden verband houden met uw activiteit, is het dossier voor overmatige schulden niet van toepassing. U moet zich dan wenden tot de procedures van de handelsrechtbank.
Het derde punt betreft de duidelijke onmogelijkheid om terug te betalen. De commissie vergelijkt uw middelen (salarissen, sociale uitkeringen, subsidies) met uw onvermijdelijke lasten en vergelijkt deze met het totaal van uw schulden. Een te laag besteedbaar inkomen in verhouding tot de last van de terugbetalingen bevestigt deze onmogelijkheid.
Zodra het dossier als ontvankelijk wordt verklaard, kunnen de vervolgingen van schuldeisers worden opgeschort gedurende de beoordeling.
In geval van afwijzing: mogelijke rechtsmiddelen
Een afwijzing sluit de deur niet definitief. U kunt de beslissing aanvechten bij de bevoegde rechter. Dit beroep is gratis en vereist geen advocaat.
Als uw situatie is veranderd sinds de afwijzing (verlies van werk, scheiding, nieuwe schuld), kunt u een nieuw dossier indienen.
Oplossingen na ontvankelijkheid: convenioneel plan of opgelegde maatregelen
Zodra het dossier als ontvankelijk wordt verklaard, probeert de commissie eerst een minnelijke schikking te vinden met uw schuldeisers. Dit wordt een convenioneel herstelplan genoemd.
Dit plan kan een herstructurering van de schulden over meerdere jaren, een verlaging van de rente of een gedeeltelijke uitstel van betalingen omvatten. Elke schuldeiser moet zijn akkoord geven. De weigering van één enkele schuldeiser is voldoende om het plan te laten vallen.
Zonder minnelijke schikking heeft de commissie de bevoegdheid om maatregelen op te leggen. Ze kan de schulden bevriezen, een deel ervan kwijtschelden of u doorverwijzen naar een procedure voor persoonlijke herstel. Deze laatste optie betreft de ernstigste situaties en leidt tot een totale kwijtschelding van de schulden, met of zonder liquidatie van uw vermogen.
Vanaf de ontvankelijkheid wordt uw naam geregistreerd in het bestand van terugbetalingsincidenten (FICP), beheerd door de Banque de France. Deze registratie maakt het zeer moeilijk om een nieuwe lening te verkrijgen gedurende de hele duur van de procedure.
Controle van kredietwaardigheid en preventie: wat verandert vanaf november 2026
Vanaf 20 november 2026 moeten kredietverstrekkers de beoordeling van de kredietwaardigheid beter documenteren voordat ze een lening verlenen. Ze kunnen ook optioneel het nationale bestand van terugbetalingsincidenten raadplegen, ook voor sommige kleine leningen.
Voor iemand in een kwetsbare financiële situatie heeft deze ontwikkeling een direct effect. Leningen die zijn verleend zonder serieuze controle kunnen worden betwist bij de samenstelling van het dossier van overmatige schulden. Als een kredietverstrekker zijn beoordelingsverplichtingen niet is nagekomen, kan de commissie dit in het voordeel van de schuldenaar in overweging nemen.
Bewaar uw kredietcontracten, de algemene voorwaarden en de correspondentie met de kredietverstrekkers. Deze documenten dienen als bewijs als u van mening bent dat een lening aan u is verleend terwijl uw middelen op dat moment dit niet toelieten.
Een compleet, eerlijk en gedocumenteerd dossier van overmatige schulden doorloopt sneller de beoordelingsstappen. Een onvolledig dossier leidt tot meer heen en weer met de commissie en verlengt een periode die al moeilijk is.
